银行改浮动利率骗局（LPR转换究竟是怎么回事）
3月1日开始，房贷利率LPR转换成为众多“房奴”津津乐道的话题。那么LPR转换究竟是怎么回事？具体应如何操作？有哪些必须知道的关键点？小招将一一为您解答。
No.1 LPR改革前后房贷利率是怎么定的？
2019年10月之前房贷利率以基准利率上下浮动百分比来表示，基准利率会跟随央妈的调整变化，浮动比例则固定不变，比如7折、8折、上浮10%等。2015年以来，基准利率一直保持在4.90%，所有人的房贷利率都没变过。
2019年8月，央妈正式将贷款利率的参照基准转换为LPR。以后新的房贷利率计算方式变为：房贷执行利率 = LPR+加减点数值（BP）
LPR每个月由市场报价，加减点数值一旦确定就固定不变，这个数在办贷款的时候确定。
No.2 以前的房贷转换成LPR后利率怎么算？
以前签订的商业性个人住房贷款合同，如果约定了利率是浮动利率，现在就可以选择转换成以LPR为基准。转换成LPR后，以后的房贷利率计算方式变为：转换后的房贷利率= LPR+加减点数值
注意啦，这里的LPR是5年期的LPR利率，这里的加减点数是在转换的时候确定的，确定了就再也不能变了，计算方式为：加减点数值=转换前的房贷利率-LPR
为了保证公平，央妈说了，个人房贷在转换成LPR时统一用2019年12月的LPR为基准计算加减点，也就是4.8%，不管你是3月去转换，还是8月去转换，统统都是4.8%。不要以为今年LPR降了几次，越晚转换就越划算，不存在的。转换后2020年的利率还是跟2019年的一样。
举个例子：
小王有一笔30年期的房贷，贷款日为2015年8月1日，房贷利率是基准利率打9折（下浮10%），即4.9%*90%=4.41%，如果小王现在就把这笔贷款转换成LPR，加减点数=4.41%-4.8%=-0.39%。
小王一旦选择转换，剩下的房贷以后就是LPR基础上减39个基点，再也不变了。
个人住房贷款转换前后的利率关系
如果小王和银行约定每年1月1日重新确定一次房贷利率，那么转换后每年的房贷利率就变成：转换后的房贷利率=LPR（去年12月）-0.39%
如果2020年12月LPR变为4.6%，到2021年1月1日，小王的房贷利率变为：4.6%-0.39%=4.21%；
如果2021年12月LPR变为4.9%，到2022年1月1日，小王的房贷利率就变为：4.9%-0.39%=4.51%。
No.3 LPR转换关键问题
哪些贷款可以转换？
必须同时满足下面三大条件才能换。注意啦，商业性个人住房贷款可以转换，住房公积金贷款不可以转换的哟。
(1)2020年1月1日前已经发放的，或者已签合同但未发放的贷款；
(2)参考的是贷款基准利率定价；
(3)采用的是浮动利率。
必须要转成LPR吗？有没有其他选择？
不管是转换为LPR，还是转换为固定利率，都得自己拿主意，而且只有一次选择权。如果你觉得未来LPR继续下降的概率比较大，那自然是转换过来比较划算啦。
如果2020年8月31日之前没有完成转换会怎么样？
注意了，有些银行到8月31日没转换的会自动转换成LPR，有些银行不会自动转换，那么之后可能采用固定利率，也可能执行转换前的浮动利率，具体情况要看各家银行的不同政策。
LPR每个月报价，那房贷利率是每个月都跟着变吗？
不会的，那样银行系统得多累呀。签合同或者原贷款转换为LPR的时候，客户可以跟银行约定多久重新确定一次利率，但是商业性个人住房贷款最快也只能一年定一次利率。
如果你觉得未来LPR会一点一点往下降，那当然是每年重新确定利率比较划算。如果你觉得LPR会一点一点往上升，那估计隔几年定一次利率划算点。
房贷存在共同借款人和担保人，他们是否需要办理手续？
共同借款人也是需要办理转换手续的，担保人不需要办理。
讲个小故事
很多小伙伴也许会很纠结，到底是选浮动利率呢还是选固定利率？我们来看看美国次贷危机后一个很有意思的现象：尽管美联储一次又一次降息，但还是很多居民选择了固定利率贷款，选择浮动利率甚至下降至不足10%。这就奇怪了，明明是浮动利率更优惠呀。
这是因为次贷危机深深伤害了美国人民，让他们变得更加厌恶风险。浮动利率意味着更多的不确定性，你每个月支付的利息随时都可能变动，而且还不知道是会变高还是变低。
次贷危机前，美联储连续三年加息，愣是把基准利率从1%提高到了5.25%；次贷危机后，又连续两年降息，终于在2008年底把基准利率降到了0.25%。这无异于坐了一次过山车吧。
尽管浮动利率可能会更加划算，大家还是怕了。而且危机后居民也没心思再搞投机了，房贷的期限也延长了，更加不愿意承担利率波动的这种风险。
当然了，厌恶风险只是其中一个原因，美国的固定利率产品也是很有吸引力的，例如在到期前可以提前偿还或者重新贷款、由于偿还资金更稳定也比较受金融机构青睐。
看到这里，相信小伙伴们对LPR转换应该不再困惑了吧，赶紧行动起来吧。
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